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　　“不讓一個(gè)貧困生失學(xué)”，這是1999年國(guó)家助學(xué)貸款出臺(tái)時(shí)教育部提出的口號(hào)，這句口號(hào)點(diǎn)燃了不少貧困生的大學(xué)夢(mèng)。2003年，助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，但數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20％。正是由于學(xué)生大面積違約，加重了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不得不停貸。出現(xiàn)這種情況，主要是助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善，要使助學(xué)貸款能實(shí)現(xiàn)其初衰，建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制是當(dāng)前的一項(xiàng)重要事務(wù)。

　　一、重視個(gè)人信用征倍體系建設(shè)。建立有針對(duì)性的、科學(xué)有效的個(gè)人信用征信體系，有利于解決內(nèi)部人控制問(wèn)題，這也是銀行提高貸款審批效率、控制助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。具體措施包括：(一)利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生的有關(guān)信息，經(jīng)辦銀行可對(duì)貸款學(xué)生個(gè)人情況進(jìn)行查詢；(二)公安部門(mén)要以公民身份號(hào)碼制的建立以及第二代身份證的實(shí)施為便利條件，協(xié)助銀行查找違約借款學(xué)生工作和居住地址，并在媒體上公布違約人姓名等信息；(三)銀行應(yīng)建立國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用檔案，運(yùn)用電子化管理，實(shí)現(xiàn)學(xué)校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；(四)各用人單位在錄用大學(xué)生時(shí)，應(yīng)先查驗(yàn)銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國(guó)家助學(xué)貸款信息。

　　二、建立專(zhuān)門(mén)的人力資本開(kāi)發(fā)基金。政府建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生的人力資本開(kāi)發(fā)基金，為貸款學(xué)生提供擔(dān)保。這基金的來(lái)源有兩個(gè)主要渠道：(一)國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款財(cái)政貼息的一部分，或助學(xué)金，或由財(cái)政直接核撥一部分專(zhuān)款作為政策性人力資本開(kāi)發(fā)基金；(二)社會(huì)對(duì)貧困大學(xué)生的資助，政府可通過(guò)給予企業(yè)在廣告、經(jīng)營(yíng)等方面的相關(guān)優(yōu)惠政策，激勵(lì)企業(yè)進(jìn)行捐助，多渠道補(bǔ)充人力資本開(kāi)發(fā)基金。目前，“中國(guó)迫切需要樹(shù)立一個(gè)能充分吸引和調(diào)動(dòng)熱心于教育的社會(huì)各方面資本及力量的多元資助理念，營(yíng)造全社會(huì)都來(lái)關(guān)心教育、支持教育、主動(dòng)資助貧困大學(xué)生的良好社會(huì)氛圍?！边@項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的人力資本開(kāi)發(fā)基金；一方面為貸款學(xué)生提供擔(dān)保，隱性地增加了貸款學(xué)生的信用等級(jí)，從而有利于貸款的實(shí)現(xiàn)；另一方面，如果銀行通過(guò)努力，在一定還貸期限內(nèi)仍未成功收回貸款，則銀行將把被拖欠的貸款轉(zhuǎn)給該基金組織，這樣就部分轉(zhuǎn)移了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、推行生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。鑒于大學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性大，商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款的優(yōu)點(diǎn)在于：(一)其貸款人是相對(duì)穩(wěn)定的學(xué)生家長(zhǎng)，并要求貸款人的鄰居和親友聯(lián)名為貸款人提供信用擔(dān)保，提高了貸款的保障性；(二)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生及家庭情況非常熟悉，可充分發(fā)揮其信用擔(dān)保優(yōu)勢(shì)；(三)助學(xué)貸款方式靈活，可采用信用、保證、質(zhì)押等多種方式；(四)學(xué)生一般不愿拖累為其提供擔(dān)保的父母或親屬，這樣以農(nóng)民傳統(tǒng)的美德和鄰居親友的輿論監(jiān)督降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了還貸率。這一助學(xué)貸款的模式已經(jīng)有部分省市應(yīng)用，如河南南陽(yáng)市、河北廊坊市，結(jié)果表明此種貸款方式使學(xué)生和銀行實(shí)現(xiàn)了“雙贏”，而且還對(duì)學(xué)生有很好的激勵(lì)作用。

　　四、構(gòu)建針對(duì)借款人違約的約束與懲罰機(jī)制。針對(duì)借款人違約問(wèn)題，必須建立行之有效的約束和懲罰機(jī)制，提高失信成本。在銀行方面，(一)在媒體上曝光違約人的相關(guān)信息；(二)授權(quán)違約人的工作單位，從其工資中代扣助學(xué)貸款，并免除利率優(yōu)惠；(三)終止其以后的房、汽車(chē)等相關(guān)貸款；(四)對(duì)惡意拖欠者訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。在高校方面，要對(duì)學(xué)生拖欠貸款行為負(fù)責(zé)。如果某高校助學(xué)貸款違約率大高，教育管理部門(mén)將暫?；蛉∠撔W(xué)生的貸款資格。在沒(méi)有助學(xué)貸款的情況下，學(xué)校將很難招生。這樣可以促進(jìn)學(xué)校加強(qiáng)助學(xué)貸款管理，同時(shí)也強(qiáng)化對(duì)學(xué)生的信用教育。