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內(nèi)涵闡釋

高利網(wǎng)貸入侵校園正在飛速蔓延，成為校園網(wǎng)貸亂像，調(diào)查發(fā)現(xiàn)高利網(wǎng)貸入侵校園利息竟高達(dá)30%，高利網(wǎng)貸入侵校園缺乏監(jiān)管有風(fēng)險(xiǎn)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)為大學(xué)生提供金額較小的普通消費(fèi)貸款，還有大額的創(chuàng)業(yè)資金、償還學(xué)費(fèi)等貸款。沒(méi)有還款來(lái)源，被銀行拒之門(mén)外的大學(xué)生，成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。但無(wú)論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是校園，目前均嚴(yán)重缺乏有效的引導(dǎo)和管理。尤其，有能力在社會(huì)上“創(chuàng)造”一個(gè)個(gè)驚天大案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，迄今仍處于裸奔狀態(tài)。

本質(zhì)及產(chǎn)生原因分析

校園網(wǎng)貸目前是亂象叢生、不僅審核制度不嚴(yán)，有泄露隱私的風(fēng)險(xiǎn)，而且其利息也是高達(dá)30%，不少學(xué)生上當(dāng)受騙。普通大學(xué)生對(duì)于信息真?zhèn)蔚谋孀R(shí)度比較低，由于大學(xué)生群體缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域的利息計(jì)算方式并不了解，很容易就會(huì)被部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假宣傳說(shuō)欺騙，進(jìn)而誘導(dǎo)進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，陷入高利貸的陷進(jìn)。學(xué)生一般沒(méi)有收入，但是卻有著消費(fèi)的需求，校園網(wǎng)貸就如同一只兇猛的野獸般殺入校園，潛移默化的改變著學(xué)生的消費(fèi)觀念，學(xué)生一旦陷入校園網(wǎng)貸的魔爪，噩夢(mèng)也就開(kāi)始了……校園網(wǎng)貸行業(yè)亟待出臺(tái)相關(guān)法規(guī)對(duì)其進(jìn)行整頓。有約束的、成熟的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，才能使學(xué)生真正“圓夢(mèng)”而不成為學(xué)生的“噩夢(mèng)”，也才能使校園網(wǎng)貸向著健康的方向發(fā)展。

推廣方式

網(wǎng)絡(luò)貸款不斷侵蝕著大學(xué)校園，其具體“入侵”路徑除了網(wǎng)絡(luò)推銷之外，大致有以下幾種做法：

1、“撒大網(wǎng)”，貼小廣告、發(fā)傳單;

2、“贊助式宣傳”。通過(guò)各類學(xué)生活動(dòng)，獲得相應(yīng)的校園推廣機(jī)會(huì);

3、“代理人推廣”。通過(guò)校園代理、“眼線”等方式，拓展利益鏈，讓一些大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)貸款的幫手。

不管哪種推銷方式，都會(huì)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)貸款的“好處多多”，卻忽略網(wǎng)絡(luò)貸款的弊端與風(fēng)險(xiǎn)。

重要對(duì)策

正視網(wǎng)絡(luò)貸款的野蠻生長(zhǎng)及其對(duì)大學(xué)生的無(wú)形誘導(dǎo)，采取切實(shí)的規(guī)范和治理措施顯然很有必要，但社會(huì)和教育者的反思，才是最好的救贖之道。

對(duì)學(xué)校和教育者來(lái)說(shuō)，應(yīng)把培育理性消費(fèi)觀當(dāng)作大學(xué)教育的重要內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)科學(xué)消費(fèi)、理性消費(fèi)，恰當(dāng)處理金錢和欲望的關(guān)系，教會(huì)大學(xué)生確立合理的消費(fèi)期望值，避免消費(fèi)欲望的膨脹和經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)立，使消費(fèi)保持在家庭和社會(huì)、個(gè)體身份相一致的水平上。對(duì)于父母而言，孩子上學(xué)并不意味著家庭教育的完結(jié)，恰恰相反，消費(fèi)能力和理財(cái)能力的教育才剛剛開(kāi)始。教育孩子提高消費(fèi)的自制能力和理性消費(fèi)水平，是一個(gè)永恒的課題。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，構(gòu)建科學(xué)消費(fèi)和健康的生活方式，用理智支配消費(fèi)，把理財(cái)能力和消費(fèi)能力的提升作為必修課，促使身心健康和諧發(fā)展，為走上社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)，才是個(gè)體成長(zhǎng)的內(nèi)在要求。政府也必須加強(qiáng)監(jiān)管：

1、加強(qiáng)校園貸監(jiān)管，首先應(yīng)該限制學(xué)生借錢的用途，給學(xué)生的借款要用作最基本的學(xué)習(xí)和生活，并且一定要經(jīng)過(guò)父母同意，因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有償債能力;

2、其次,在校大學(xué)生借款的還款期限應(yīng)設(shè)定在他具備還款能力時(shí)進(jìn)行償還,而不能設(shè)定在他不具備償債能力之時(shí)。

3、貸款平臺(tái)要制定科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要經(jīng)過(guò)政府部門(mén)備案和審查。任何一個(gè)學(xué)生借款都要經(jīng)過(guò)風(fēng)控審查，由于平臺(tái)風(fēng)控過(guò)錯(cuò)，借給了不合格的借款對(duì)象，當(dāng)借款人不能按期償還債務(wù)時(shí)，由平臺(tái)進(jìn)行償還，并且平臺(tái)不享有向借款的大學(xué)生的追償權(quán)。用這種制度設(shè)計(jì)來(lái)約束平臺(tái)的隨意向大學(xué)生放貸;

4、最后，學(xué)生貸的收費(fèi)、交易模式，應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

鏈接一：熱點(diǎn)案例

【參考答案】

為了滿足越來(lái)越高的消費(fèi)水平，現(xiàn)如今校園信用貸款非常風(fēng)靡，不需要任何抵押，動(dòng)動(dòng)手指就能借到錢。這對(duì)于正處于青春期的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)無(wú)疑誘惑十足。近日，新聞報(bào)道某高校大學(xué)生因在網(wǎng)上貸款，欠下巨額債務(wù)無(wú)力償還，跳樓自殺。高利網(wǎng)貸入侵校園正在飛速蔓延，成為校園網(wǎng)貸亂像。因此，要營(yíng)造有約束的、成熟的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，才能使學(xué)生真正“圓夢(mèng)”而不成為學(xué)生的“噩夢(mèng)”，也才能使校園網(wǎng)貸向著健康的方向發(fā)展。

鏈接二：理論對(duì)策

【參考答案】

“校園網(wǎng)貸”來(lái)襲需理性消費(fèi)與監(jiān)管同步

關(guān)于“校園網(wǎng)貸”，你不得不知的幾個(gè)特點(diǎn)

1、利率高

高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個(gè)別的利率可達(dá)100%—200%。我國(guó)歷史上高利貸年利一般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

高利貸之所以有這樣高的利息，是由當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災(zāi)人禍)，一旦遇到意外事故，就無(wú)法維持原來(lái)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，無(wú)法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農(nóng)民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或?qū)嵨?，以維持生產(chǎn)和生活。放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點(diǎn)，就無(wú)情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤(rùn)，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤(rùn)大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

高利貸借者除了小生產(chǎn)者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉(zhuǎn)嫁到小生產(chǎn)者身上。高利貸的債權(quán)人主要是商人，特別是貨幣經(jīng)營(yíng)商人、奴隸主和地主。

2、剝削重

高利貸的利息來(lái)源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動(dòng)及一部分必要?jiǎng)趧?dòng)。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動(dòng)或必要?jiǎng)趧?dòng)產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動(dòng)或必要?jiǎng)趧?dòng)產(chǎn)品。因?yàn)榕`主和封建主不勞動(dòng)，他們所支付的利息，歸根到底是對(duì)奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來(lái)源不僅要包括勞動(dòng)者所創(chuàng)造的全部剩余勞動(dòng)，還包括一部分必要?jiǎng)趧?dòng)。這與利息只是剩余價(jià)值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

3、非生產(chǎn)性

前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無(wú)論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會(huì)主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。