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農(nóng)信社作為農(nóng)村市場(chǎng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，要想在機(jī)構(gòu)改制和重組的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)的新需求，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的信貸產(chǎn)品，在其他金融機(jī)構(gòu)還未大批進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，真正占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，這關(guān)系到農(nóng)信社未來(lái)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求新趨勢(shì)

據(jù)對(duì)某縣聯(lián)社轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示，種植大戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持7450戶，滿足率為42%；養(yǎng)殖大戶共18280戶，4780戶有貸款需求，支持1210戶，滿足率為25%；經(jīng)營(yíng)大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持66戶，滿足率為30%。這說(shuō)明農(nóng)村市場(chǎng)有巨大的信貸需求，而農(nóng)村金融供給卻不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費(fèi)品需求增大。大額耐用消費(fèi)品主要是汽車(chē)、工程機(jī)械車(chē)、農(nóng)用機(jī)具、摩托車(chē)、三輪車(chē)、家用電器等單價(jià)在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活的耐用消費(fèi)品。目前，國(guó)家取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，實(shí)施各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，對(duì)農(nóng)村特困人員實(shí)行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施，對(duì)農(nóng)民增收起到極大的推動(dòng)作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置，導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降，而消費(fèi)領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場(chǎng)的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域，從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費(fèi)品對(duì)資金需求量較大，但是農(nóng)信社受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響，卻沒(méi)有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持，導(dǎo)致農(nóng)民只好通過(guò)非金融途徑進(jìn)行融資，農(nóng)信社也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營(yíng)，周而復(fù)始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前農(nóng)信社高科技信貸產(chǎn)品主要有：轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等，網(wǎng)上銀行大多沒(méi)有開(kāi)通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)民對(duì)這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民，而且可以帶動(dòng)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運(yùn)行亟待拓展農(nóng)村市場(chǎng)，將會(huì)刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對(duì)策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，黨中央歷來(lái)高度重視。中央連續(xù)七年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問(wèn)題在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)信社要切實(shí)搶抓機(jī)遇，真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來(lái)抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層農(nóng)信社打造成為具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、向上凝聚力的團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮信用社主任的模范帶頭作用，以積極、昂揚(yáng)的心態(tài)進(jìn)行工作；二是要消除對(duì)農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過(guò)去“重大額、輕小額”的經(jīng)營(yíng)思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農(nóng)支??；三是要膽大心細(xì)人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù)，假如今后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可以受到盡職免責(zé)的保護(hù)。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，便民服務(wù)。基層農(nóng)信社信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改變等客上門(mén)的陋習(xí)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，貼近“三農(nóng)”服務(wù)，實(shí)行送貸下鄉(xiāng)，上門(mén)送貸，深入農(nóng)村社區(qū)，跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對(duì)貸款調(diào)查、審查、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行限時(shí)服務(wù)，“陽(yáng)光”操作，提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性，實(shí)行申貸“零費(fèi)用”制，讓農(nóng)戶在農(nóng)信社的整個(gè)貸款手續(xù)過(guò)程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，因類(lèi)施策。農(nóng)信社應(yīng)針對(duì)農(nóng)民的資金需求開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。一是針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)適用于其單戶的信貸產(chǎn)品；二是針對(duì)農(nóng)民直補(bǔ)資金較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社，可以嘗試以農(nóng)民直補(bǔ)資金作為擔(dān)保，向農(nóng)民提供信貸支持，這類(lèi)貸款期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)，其實(shí)質(zhì)是由國(guó)家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保；三是針對(duì)某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團(tuán)委聯(lián)合開(kāi)發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應(yīng)的基層團(tuán)委統(tǒng)計(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向農(nóng)信社推薦品德素質(zhì)較高的青年，由農(nóng)信社進(jìn)行對(duì)接支持。